5 pénzügyi szokás, amely hosszú távon sokat számíthat

Végre a saját munkádból keresel pénzt, nem kell minden kiadáshoz segítséget kérned, és úgy érezheted, hogy egy új fejezet kezdődik az életedben. Hirtelen több lehetőség nyílik meg előtted, mivel elköltözhetsz otthonról, gyakrabban találkozhatsz a barátaiddal, utazhatsz, vagy elkezdhetsz gyűjteni valamire, amire régóta vágysz. Közben viszont a pénzügyi önállóság új feladatokat is hoz. A lakbért, a számlákat, az élelmiszert és a váratlan kiadásokat már nem lehet egyszerűen félretenni és mástól várni a megoldásukat.

Pályakezdőként nem feltétlenül az a legnagyobb pénzügyi kihívás, hogy kevés a bevételed, hanem az, hogy még most alakítod ki a pénzhez fűződő szokásaidat. Az első években megszokottá válhat, hogy a fizetésedet hónapról hónapra teljesen elköltöd, de az is, hogy már a bevétel megérkezésekor félreteszel valamennyit. Ezek az apró rutinok idővel jelentős különbséget hozhatnak abban, hogy mennyire érzed biztonságban magad, és mennyi lehetőséged lesz később. A pénzügyi tudatosság nem azt jelenti, hogy minden kávé előtt kalkulátort veszel elő, lemondasz a szórakozásról, vagy folyamatosan bűntudatod van a vásárlásaid miatt. Sokkal inkább arról szól, hogy érted, hová megy a pénzed, tudod, mi fontos neked, és olyan döntéseket hozol, amelyek a jelenlegi életminőséged mellett a jövődet is támogatják. Ehhez nem szükséges magas fizetés vagy közgazdászdiploma. Öt, fokozatosan kialakítható szokás már jó alapot adhat ahhoz, hogy ne csak megkeresd a pénzt, hanem tudatosan kezeld is.

1. Kövesd a pénzed útját, és készíts reális költségvetést!

Sokan azért idegenkednek a költségvetés készítésétől, mert úgy képzelik, hogy az minden kiadás szigorú korlátozásáról szól. Pedig a költségvetés nem büntetés és nem is olyan szabályrendszer, amiből soha nem lehet kilépni. Inkább egy térkép, ami megmutatja, hogy mennyi pénz érkezik hozzád, mire költöd, és mennyi marad azoknak a dolgoknak, amik igazán fontosak. Az első lépés meglepően egyszerű. Egy teljes hónapon keresztül jegyezd fel a bevételeidet és a kiadásaidat! Nem kell rögtön bonyolult táblázatot készítened; egy banki alkalmazás, egy egyszerű jegyzet vagy egy táblázat is teljesen elég. A lényeg, hogy ne csak a nagy tételeket figyeld! A lakbér és a havi bérlet költsége nyilvánvaló, de az előfizetések, a rendelésre elköltött összegek, az apró online vásárlások és a rendszeres kávézások együtt szintén jelentős részt tehetnek ki. A hónap végén ne az legyen az első kérdésed, hogy hol követtél el hibát! Inkább nézd meg, mit tanultál a saját pénzügyi szokásaidról! Lehet, hogy kiderül, hogy a közlekedésre kevesebbet költesz, mint gondoltad, viszont az ételrendelés sokkal többe kerül. Az is lehet, hogy valójában nem a szórakozás viszi el a pénzed nagy részét, hanem néhány olyan fix kiadás, amit érdemes újragondolnod.

A költségvetésnél különítsd el a rendszeres alapkiadásokat, a változó költségeket és a megtakarításra szánt összeget! Az alapkiadások közé tartozhat a lakhatás, a rezsi, a közlekedés és az élelmiszer. A változó kiadások között lehet a ruházkodás, a programok, az éttermi étkezés vagy a hobbi. A megtakarításnak pedig érdemes külön helyet adni, nem csupán abból félretenni, ami a hónap végén véletlenül megmarad. Nem kell minden kategóriára merev korlátot szabnod. Ha például fontos neked a sport vagy a barátaiddal töltött idő, ennek is legyen helye a büdzsében! A cél nem az, hogy minden örömforrást lefaragj, hanem hogy a költéseid összhangban legyenek a lehetőségeiddel és a prioritásaiddal. A költségvetést havonta érdemes felülvizsgálni, mert a pénzügyi helyzeted folyamatosan változhat. Új munkahely, fizetésemelés, költözés vagy egy megváltozott élethelyzet miatt módosulhatnak a bevételeid és a kiadásaid is. Egy jól használható költségvetés ezért nem kőbe vésett terv, hanem rendszeresen frissített útmutató.

2. Fizetésnapon először magadnak tegyél félre!

A megtakarításról könnyű azt mondani, hogy majd akkor kezded el, amikor többet keresel. Ha most kevés a fizetésed, talán úgy tűnik, hogy nincs miből félretenni. Ha később magasabb lesz a bevételed, akkor pedig újabb kiadások jelenhetnek meg, például nagyobb lakás, autó, gyakoribb utazás vagy drágább hobbik. Így a magasabb fizetés ellenére sem feltétlenül marad több pénzed. Ezen segíthet az a szokás, hogy a megtakarítást nem a hónap végére hagyod. Amikor megérkezik a fizetésed, tegyél félre egy előre meghatározott összeget, és a fennmaradó pénzből gazdálkodj! Ezt gyakran úgy nevezik, hogy először saját magadat fizeted ki. A módszer lényege nem az, hogy mindenáron nagy összeget takaríts meg, hanem hogy a megtakarítás rendszeres legyen. Ha a bevételed megengedi, kezdhetsz például a fizetésed öt százalékával, majd később növelheted az arányt. Ha ez jelenleg túl sok, válassz kisebb összeget! A havi néhány ezer forint jobb kiindulópont, mint egy nagyon ambiciózus összeg, amit valójában nem tudsz hónapról hónapra félretenni, és inkább teljesen feladsz néhány hónap után. Ha pedig a megélhetési költségeid jelenleg szinte a teljes fizetésedet elviszik, először a kiadások áttekintése és a pénzügyi mozgástér megteremtése lehet a reális cél.

A rendszerességet automatizálással is támogathatod. Ha a bankod lehetővé teszi, beállíthatsz egy ismétlődő átutalást a fizetésed érkezése utáni napra. Így nem kell minden hónapban újra döntened arról, hogy félreteszel-e. Arra viszont figyelj, hogy az átutalás időpontjában legyen elegendő pénz a számládon, és ne okozzon elmaradást a lakbér vagy más fontos számla kifizetésében!

A megtakarításnak legyen célja is! Egészen más érzés úgy félretenni, hogy csak annyit tudsz: „jó lenne spórolni”, mint amikor azt mondod, hogy néhány hónap alatt szeretnél összegyűjteni egy bizonyos összeget egy tanfolyamra, költözésre vagy biztonsági tartalékra. A konkrét cél segíthet fenntartani a motivációdat, miközben azt is könnyebb eldönteni, mikor érdemes hozzányúlni a pénzhez, és mikor jobb tovább gyűjteni. Fontos, hogy a megtakarítás ne váljon a mindennapi élet ellenségévé. Ha minden hónapban annyira megszorítod magad, hogy semmilyen örömteli programra nem jut pénz, hosszú távon nehéz lesz fenntartani a rendszert. A jó pénzügyi szokás nem a maximális önmegtagadásról, hanem a következetességről szól.

3. Építs vésztartalékot, mielőtt minden pénzedet hosszú távra lekötnéd!

A váratlan kiadások nem feltétlenül akkor érkeznek, amikor kényelmes lenne kifizetni őket. Elromolhat a laptopod, amire a munkádhoz szükséged van, sürgősen meg kell javíttatnod a fogadat, vagy megszűnhet a munkaviszonyod. Ezekben a helyzetekben sokat számít, hogy van-e olyan pénzed, amelyhez viszonylag gyorsan hozzáférhetsz. A vésztartalék éppen erre szolgál. Nem nyaralásra vagy egy régóta kinézett telefonra szánt összeg, hanem pénzügyi biztonsági háló, amely segít átvészelni a nem tervezett helyzeteket anélkül, hogy azonnal hitelhez kellene nyúlnod, vagy fel kellene élned a hosszú távú megtakarításaidat. Gyakori iránymutatás, hogy idővel három-hat havi alapvető megélhetési költségnek megfelelő tartalékot érdemes felépíteni. Ez azonban nem mindenki számára azonnal elérhető, és a szükséges összeg függ a körülményeidtől is. Más tartalékra lehet szüksége annak, aki stabil állásban dolgozik, megosztja a lakhatási költségeket a párjával, és könnyen találna új munkát, mint annak, aki egyedül fizeti a lakbért, eltart másokat, vagy rendszertelenül kapja a bevételét.

Ne hagyd, hogy a végső cél nagysága elvegye a kedvedet! Először gyűjts össze egy kisebb, konkrét összeget, ami egy gyakori váratlan kiadásra fedezetet nyújthat. Ezután fokozatosan növeld a tartalékot! Ha például minden hónapban félre tudsz tenni egy keveset, idővel egyre nagyobb biztonságot építhetsz fel. A cél nem az, hogy egyik napról a másikra több százezer forintod legyen, hanem hogy következetesen közelíts a saját helyzetedhez illő összeghez. A vésztartalék helyének kiválasztásakor a hozzáférhetőség és a biztonság fontosabb lehet, mint a magas hozam. Olyan megoldást keress, amelynél a pénzedet szükség esetén időben elérheted, és tisztában vagy a költségekkel, feltételekkel, illetve az esetleges kockázatokkal! A mindennapi kiadásokra használt számlától elkülönített megtakarítási számla segíthet abban is, hogy ne keverd össze a tartalékot a szabadon elkölthető pénzzel. A vésztartalék nem arra való, hogy minden kellemetlenségtől megóvjon, hanem arra, hogy egy váratlan esemény ne borítsa fel teljesen a pénzügyeidet. Ha felhasználod, nem azt jelenti, hogy kudarcot vallottál, hanem, hogy pontosan azt a célt szolgálta, amiért létrehoztad. Amint lehetőséged van rá, elkezdheted újra feltölteni.

4. Gondold át a hiteleket, és értsd meg, mennyibe kerül a tartozás!

A hitel önmagában nem feltétlenül rossz pénzügyi döntés. Bizonyos élethelyzetekben lehet értelme kölcsönt felvenni, például lakásvásárláskor vagy egy fontos, hosszabb távon hasznos cél finanszírozására. A probléma akkor kezdődik, amikor úgy vállalsz tartozást, hogy nem látod át a teljes költségét, vagy a havi törlesztőrészletet még éppen ki tudod fizetni, de közben semmilyen mozgástered nem marad. Pályakezdőként különösen könnyű alábecsülni a hitel hosszú távú hatását. Egy áruhitel vagy részletfizetés elsőre elérhetőbbé tehet egy drágább eszközt, mert nem kell az egész összeget azonnal kifizetned. A döntés előtt azonban nem elég a havi részletet nézni. Ellenőrizd a teljes visszafizetendő összeget, a kamatot, a díjakat, a futamidőt és azt, hogy mi történik, ha késel a fizetéssel! A THM, vagyis a teljes hiteldíjmutató segíthet összehasonlítani a hiteltermékek költségeit, de a szerződés részleteit ugyanúgy érdemes elolvasni. A hitelkártya használata is tudatosságot igényel. Ha a tartozást nem fizeted vissza a feltételeknek megfelelően, a kamatok és díjak miatt a vásárlás végül jóval többe kerülhet, mint eredetileg tervezted. Ugyanezért érdemes óvatosnak lenni azokkal az ajánlatokkal, amelyek azonnali vásárlást tesznek lehetővé, de elrejtik a későbbi költségeket vagy a késedelem következményeit.

Ha már van tartozásod, első lépésként készíts áttekintést róla! Írd össze, kinek mennyivel tartozol, mekkora a havi törlesztés, milyen kamat és díjak kapcsolódnak hozzá, valamint mikor esedékes a fizetés! Ezután alakíts ki olyan tervet, amelyben a kötelező részletek időben történő fizetése az elsődleges! Ha több tartozásod van, a magas kamatozású adósság gyorsabb csökkentése hosszabb távon kevesebb kamatköltséget jelenthet, de közben a kisebb tartozások rendezése is adhat motivációt. A választásnál a teljes pénzügyi helyzetedet és a szerződéses feltételeket is vedd figyelembe! Ha úgy látod, hogy nem fogsz tudni időben fizetni, ne várd meg, amíg a helyzet tovább romlik! Vedd fel a kapcsolatot a hitelezővel, és tájékozódj a lehetséges megoldásokról. Kerüld az olyan gyors pénzügyi megoldásokat, amelyek újabb, még drágább tartozásba sodorhatnak! A legfontosabb szokás az, hogy hitelfelvétel előtt megállsz egy pillanatra, és nemcsak azt kérdezed meg magadtól, hogy megengedheted-e a havi részletet, hanem azt is, hogy a teljes kötelezettség belefér-e az életedbe. A pénzügyi szabadság része az is, hogy nemet tudsz mondani egy olyan vásárlásra, amelyre jelenleg még nincs meg a fedezeted.

5. Kezdj időben gondolkodni a hosszú távú megtakarításról és a befektetésről!

A befektetés sok pályakezdőnek távoli témának tűnik. Előbb legyen rendes fizetés, legyen meg a lakás, a vésztartalék, és majd egyszer, később jöhet a nyugdíj vagy a hosszú távú vagyonépítés. Ez a gondolkodás érthető, hiszen a jelenlegi kiadások sokszor sürgetőbbnek tűnnek, mint egy évtizedek múlva esedékes cél. Mégis érdemes korán megismerkedni az alapokkal. A hosszú távú megtakarítás egyik előnye az idő, hiszen ha rendszeresen teszel félre, a pénzednek több ideje lehet gyarapodni. Befektetések esetén a hozamok újabb hozamot termelhetnek, ezt nevezzük kamatos kamatnak, illetve összetett hozamhatásnak. Ez azonban nem garantált nyereséget jelent. A befektetések értéke ingadozhat, veszteség is előfordulhat, és a jövőbeli hozam nem jósolható meg biztosan.

A befektetés előtt ezért érdemes tisztázni, milyen célra gyűjtesz, mikor lesz szükséged a pénzre, és mekkora kockázatot tudsz elviselni. A következő egy-két évben szükséges pénzt általában nem célszerű olyan eszközbe tenni, amelynek értéke rövid távon jelentősen változhat. Egy több évtizedes cél esetében viszont más megoldások is szóba kerülhetnek. A megfelelő választás függ a személyes körülményeidtől, a kockázattűrésedtől, a költségektől és az adott befektetés szabályaitól. A diverzifikáció, vagyis a befektetések megosztása többféle eszköz között segíthet csökkenteni annak kockázatát, hogy egyetlen befektetés gyenge teljesítménye túl nagy hatással legyen a teljes vagyonodra. Ez sem szüntet meg minden kockázatot, de józanabb megközelítés lehet, mint minden pénzt egyetlen részvénybe, eszközbe vagy divatos lehetőségbe tenni.

Magyarországon a hosszú távú megtakarításoknál érdemes megismerni az elérhető lehetőségeket és azok adózási szabályait is. Ilyen lehet például a nyugdíjcélú megtakarítás vagy a tartós befektetési számla, de ezek feltételei, költségei és adóelőnyei eltérhetnek. Mielőtt választasz, tájékozódj a hivatalos tájékoztatókban, és nézd meg, hogy az adott konstrukció mennyire illik a saját időtávodhoz és pénzügyi helyzetedhez! Ne feledd, hogy a befektetés nem verseny, és nem kell minden trendhez azonnal csatlakoznod! Ha még nincs vésztartalékod, vagy magas kamatozású tartozást cipelsz, előbb ezek rendezése lehet a fontosabb. Ha pedig még csak tanulod a pénzügyi alapokat, az első lépés lehet az is, hogy megérted a kockázat, a hozam, a költségek és az időtáv kapcsolatát. A hosszú távú pénzügyi biztonság gyakran nem egyetlen nagy befektetési döntésből, hanem sok kisebb, következetes lépésből épül fel. A korai kezdés előny lehet, de akkor is érdemes elkezdened a tudatos tervezést, ha csak később nyílik rá lehetőséged.

A pénzügyi tudatosság nem a lemondásról szól

A jó pénzügyi szokások kialakítása nem jelenti azt, hogy mostantól minden örömről le kell mondanod, és csak a jövőre koncentrálhatsz. A pénz arra is való, hogy olyan életet teremts belőle, amelyben helye van a barátaidnak, az élményeknek, a tanulásnak és a pihenésnek. A cél az, hogy ezek ne sodorjanak rendszeresen olyan helyzetbe, amelyben a hónap végén már a szükséges kiadásokat is nehéz kifizetned. A pénzügyi helyzetedet ne mások közösségi médiában mutatott életéhez mérd! Nem tudhatod, hogy a látványos utazások, a drága ruhák vagy az új autó mögött mekkora megtakarítás, hitel vagy családi segítség áll. A saját pénzügyi céljaidat a saját jövedelmedhez, kötelezettségeidhez és értékeidhez igazítsd!

Ha most csak egyetlen változtatásra van kapacitásod, kezdd azzal, hogy egy hónapig követed a kiadásaidat! Ha már tudod, hová megy a pénzed, válassz egy megvalósítható megtakarítási összeget, majd dolgozz a vésztartalékodon. Később foglalkozhatsz a hitelek tudatos kezelésével és a hosszú távú befektetési lehetőségekkel is. Nem baj, ha néha túlköltekezel, elfelejtesz félretenni, vagy újra kell tervezned a költségvetésedet. A fontos az, hogy visszatérj a rendszerhez, és tanulj abból, ami történt. A pénzügyi stabilitás nem egyik napról a másikra születik meg. Sokkal inkább olyan szokások eredménye, amelyeket a valódi élethelyzetedhez igazítasz, és amelyekhez akkor is vissza tudsz nyúlni, amikor változik a fizetésed, a munkád vagy a terveid. A legjobb időpont a pénzügyi tudatosság elkezdésére nem feltétlenül az, amikor már sok pénzed van. Hanem az, amikor hajlandó vagy megismerni a saját pénzügyeidet, és megtenni az első, reális lépést a nagyobb biztonság felé.

Források: www.nerdwallet.com, www.consumerfinance.gov,
Képek forrása: www.unsplash.com, www.pexels.com